商业保险 到底要不要买?

  买保险,对很多人来说,觉得意义不大。

  我的朋友老张就是这样认为。以前因为抹不开面子而买的保险有的退了,有的断交了。半个月前,老张要做一个小手术,一咨询,傻了眼:居民基本医保断交不能用。赶紧去缴费,社保中心说要半年以后才能用。商业保险呢,因为买的早,保的内容少,要做的手术不在保险范围。无奈,只得给医院交了将近一万元。

  基本医疗保险有些什么内容?商业保险到底要不要买?怎么买呢?

  基本医保不能断交

  目前工作的人,一般都有五险一金。在五险中,最重要的就是医保。

  记者查阅了一下《社会保险法》,规定参加职工基本医疗保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的,退休后不再缴纳基本医疗保险费,按照国家规定享受基本医疗保险待遇;未达到国家规定年限的,可以缴费至国家规定年限。一般来说医疗保险女性需交满20年、男性交满25年才能享受终身医疗保险待遇。

  2017年我省整合城乡居民基本医疗保险制度后,提高了医保住院保障待遇,扩大了大病保险保障范围,年度内最高支付限额提高到40万元。将22类重特大疾病纳入重大疾病医疗救助保障范围。

  但是,如果医保断交,在断交期间,无法享受医疗报销待遇,只能使用医保卡。最重要的是,会影响医保的累计缴费年限。中途断交,会拉长缴费年限,如果断交年限太长,到了退休年龄可能还得继续缴费才行,否则以后无法享受医保。记者还了解到,医保只能中途断交三次,三次之后,就得重新计算缴费年限。断交有3个月的缓冲期,不超过3个月续交了,无需重新计算缴费年限。

  因此,为了退休后终身享受医疗保险,基本医保千万不能断交。

  商业保险应该购买

  基本医疗保险是国家立法规定的,是基础保障。此外,商业保险种类众多,买不买呢?

  从记者采访的情况看,还是有必要买一些的。在银行客户经理的眼里,商业保险特别是寿险是资产配置中必不可少的一部分。浦发银行(行情600000,诊股)优秀财务顾问、太原分行营业部理财团队负责人刘敏说,人的因素是第一位的,除了存款、理财外,保险必不可少。一般我们都会建议客户在资产配置时有一定比例的寿险配置。如果有万一,保费能给家庭一定的经济支撑。

  寿险和财产保险最大的不同,就是可以买多份保险而且保额可以相加。保险本身是非常有用的,因为保险所承保的标的物,如果双方风险按照相应的条列式能够给予赔偿。生活中会发生保险公司不予赔偿的情况,仔细分析一下,也是有原因的。首先是承保的标的物混淆。如果买的大病医疗保险,但走路摔跤发生意外要求赔付,不属于医疗保险范围。只有生病或者是相应的医疗方面的才能够获得赔偿。其次是达不到赔偿标准。很多保险公司的意外险相对全面,达到了十级281项伤残赔偿。如果摔跤破了相,没有达到相应的赔偿等级保险公司也不会赔付。

  因此,在购买保险的时候,一定要了解自己买保险的险种以及保险所承保的范围。

  怎样购买商业保险

  对于想购买保险的人来说,买什么保险是最头大的事情,因为险种太多了。

  泰康人寿的客户经理张泽云告诉记者,买保险应该根据自己的实际情况买。综合考虑全家人的年龄、经济收入和处于人生哪一个阶段来定。如果孩子还在幼儿园或小学,可以购买类似教育基金的险种。如果是中年人,就要考虑重疾险和疾病医疗类保险。常出差的人要有一份意外险。经济实力雄厚的可以购买身故后赔付几百万几千万的险种,这种保险购买时一份价值不菲。医疗类保险中有医疗险还有医疗报销险,就要根据是否有医保来定。

  平安银行(行情000001,诊股)的客户经理孙娇对于寿险业务很熟悉。从她多年的从业经验来说,孙娇不建议买万能险。万能险什么都有,都不是最好的,还不如直接买分红或保障型险种。保障型保险一定要有,大家都怕生病,必须有一份保障型保险。意外险必须购买。意外险有意外伤害保险和意外医疗保险两种。意外伤害保险只有死亡和残疾两种情况下才赔付,缴费低保额高,是给家人的生活保障。意外医疗保险属于补偿性险种,可以报销基本医保不报的住院医疗费用。

  记者采访了解到,除了去保险公司和银行购买保险外,还有互联网保险,也是最便宜的保险。微信、支付宝里面就有,随便挑,还有好多免费领取保障的险种。

  还有一个好消息,保监会近日起草了《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》,目前正向社会公开征求意见。简单说,买了保险的人可以将保单的受益权折价卖出,获得资金。一旦该项规定开始实施,保单也就和国债、支票等有价证券一样,可以随时变现。

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